銀行業(yè)的好日子快要結(jié)束了。
銀行賴以維持高利潤的法寶--凈息差正在削弱。銀行從今年開始的利率調(diào)整，不對(duì)稱與浮動(dòng)利率，使得銀行間的競爭趨于激烈。今年6月8日與7月6日，央行兩次降息，貸款利率下調(diào)的幅度大于存款利率，存貸款的浮動(dòng)使銀行之間的價(jià)格競爭有了空間，理論上縮小銀行的存貸利差15個(gè)基點(diǎn)以上。銀行的高額收費(fèi)正成為眾矢之的，上升空間有限。
未來銀行能夠拓展的只有兩大空間，一是表外業(yè)務(wù)，二是理財(cái)產(chǎn)品，與信托合作理財(cái)，銀行的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力，與金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力，成為重中之重。
凈息差略有下降，對(duì)大型銀行構(gòu)不成打擊，真正的打擊來自于內(nèi)生的市場力量。網(wǎng)商逆襲銀行，巴云旗下的金融系統(tǒng)是一個(gè)貌似謙卑、實(shí)則強(qiáng)悍的競爭對(duì)手。
可以破信用貸款僵局。中國貸款以抵押、擔(dān)保貸款為主，缺乏真正的信用貸款，信用紀(jì)錄與信用評(píng)估十分困難，而馬云旗下的電商平臺(tái)則擁有信用富礦，其交易、付款的紀(jì)錄就是評(píng)估信用等級(jí)的現(xiàn)成平臺(tái)。淘寶、天貓商戶的業(yè)務(wù)經(jīng)營全過程在淘寶系平臺(tái)上完成，放貸審核、發(fā)放也可全程在網(wǎng)上完成。馬云旗下的電商平臺(tái)上的交易者加上支付寶的用戶，數(shù)百萬家均為潛在的貸款客戶，有能力完成銀行難以做到的真正的信用貸款。
重要的是，阿里巴巴等公司還擁有信用控制手段。第三方支付系統(tǒng)支付寶擁有獨(dú)特的支付市場優(yōu)勢，據(jù)Enfodesk易觀智庫最新數(shù)據(jù)顯示，2010年中國互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場，支付寶以51.2%的占有率占據(jù)半壁江山。當(dāng)年支付寶日交易指數(shù)超過千萬，超過了工行，每天交易量將近20多億。
其支付平臺(tái)具有排他性，買方打款進(jìn)入支付寶帳戶，賣家發(fā)貨買家確認(rèn)后，把款項(xiàng)打入賣家?guī)，資金帳期7天，也就說是，每天有海量資金沉淀在帳戶內(nèi)。通過支付系統(tǒng)擁有控制資金主動(dòng)權(quán)，以及資金的使用權(quán)。很明顯，阿里巴巴金融不缺資金，目前阿里金融的小貸資金源于旗下浙江和重慶兩家小額貸款公司，注冊(cè)資金總計(jì)16億元，按50％融資額度計(jì)，最多可用于放貸的資金為24億元。今年6月，阿里巴巴集團(tuán)成立專門負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款的公司阿里貸款。一旦"阿里銀行" 真正成行，政策放開，銀行、支付寶、小貸公司聯(lián)動(dòng)，貸款量將大幅竄升。
支付寶公司交易資金情況有綜合審計(jì)，以往由工行等合作方每月提交資金托管報(bào)告披露客戶保證金存管情況，并出具支付寶客戶交易保證金專用存款賬戶的資金存管情況。支付寶與81家中外金融機(jī)構(gòu)有合作關(guān)系，中行浙江分行等與該公司合作，進(jìn)行高效的小企業(yè)放貸，銀行很難卡住支付寶的脖子。
阿里金融近日宣布，其小額貸款業(yè)務(wù)今年上半年投放貸款130億元，自2010年自營小貸業(yè)務(wù)以來累計(jì)投放280億元，為超過13萬家小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務(wù)。根據(jù)阿里金融統(tǒng)計(jì)顯示，今年上半年，阿里金融累計(jì)向小微企業(yè)投放貸款130億元，由170萬筆貸款組成，日均完成貸款接近1萬筆，平均每筆貸款額度僅為7000元，如此高效小額投資是傳統(tǒng)銀行難以想像的，只有泰隆行等可以相比一二，但泰隆行缺乏類似于阿里的高效的信用控制手段。
由于是面向小貸公司的短期貸款，利率高于其他金融機(jī)構(gòu)，而風(fēng)險(xiǎn)卻較其他金融機(jī)構(gòu)低，可以低風(fēng)險(xiǎn)高收益，阿里金融在今年7月已經(jīng)實(shí)現(xiàn)單日利息收入100萬元。按此增速計(jì)算，一年后阿里金融的利息收入預(yù)計(jì)達(dá)到3.65億元。致力于小微企業(yè)貸款的民生銀行(600016)，利潤雖高，但風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)基礎(chǔ)不如阿里金融扎實(shí)。
互聯(lián)網(wǎng)金融是未來的發(fā)展方向之一，8月24日，中國平安(601318)上半年經(jīng)營業(yè)績說明會(huì)上，中國平安董事長馬明哲證實(shí)，平安正與阿里巴巴、騰訊共同投資申報(bào)成立一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，嘗試通過互聯(lián)網(wǎng)向保險(xiǎn)業(yè)大舉擴(kuò)張。雖然沒有牌照，但互聯(lián)網(wǎng)巨頭的全金融牌照的"野心"已經(jīng)呼之欲出。
銀行不具備的優(yōu)勢，阿里集團(tuán)擁有，銀行有的優(yōu)勢，阿里集團(tuán)進(jìn)行逆襲。銀行真正的對(duì)手來了，對(duì)銀行而言，抑制的辦法是游說監(jiān)管部門不發(fā)金融牌照，以獲得喘息之機(jī)。競爭到來，躲是躲不過去的。
銀行只有發(fā)揮自己的競爭力，在信用控制與理財(cái)?shù)确矫孀龀鎏厣，做出口碑。否則，風(fēng)險(xiǎn)基金，電商巨頭等一旦被松綁，銀行的苦日子就會(huì)到來。（財(cái).經(jīng).網(wǎng)）
文章不錯(cuò)，點(diǎn)個(gè)贊吧
110