商辦將逐步推開
楊芮
大病醫(yī)保新政在期待中落地。實(shí)際支付比例不低于50%，讓可能“因病致貧、因病返貧”者看到了希望。
8月30日，《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》(下稱《意見》)由國家發(fā)展和改革委員會(huì)、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人力資源和社會(huì)保障部、民政部、保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)共同發(fā)布。
《意見》要求，大病保險(xiǎn)保障水平以力爭避免城鄉(xiāng)居民發(fā)生家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出為目標(biāo)，合理確定大病保險(xiǎn)補(bǔ)償政策，實(shí)際支付比例不低于50%。保障對象是城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的參保人，同時(shí)不再額外增加群眾個(gè)人繳費(fèi)負(fù)擔(dān)。
《意見》明確，城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)采取向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購買大病保險(xiǎn)的方式。對于城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的籌資機(jī)制，將從城鎮(zhèn)居民醫(yī)保基金、新農(nóng)合基金中劃出一定比例或額度作為大病保險(xiǎn)資金。國務(wù)院醫(yī)改辦公室主任孫志剛昨日表示，這有助于促進(jìn)健康保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，推動(dòng)構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系。
考慮到大病保險(xiǎn)是一項(xiàng)創(chuàng)新的工作，且我國區(qū)域差異較大，《意見》對開展大病保險(xiǎn)工作的原則、資金來源、保障內(nèi)容、承辦方式和監(jiān)督管理等只提出原則性、框架性要求，地方要先行試點(diǎn)，再逐步推開。已經(jīng)開展大病保險(xiǎn)試點(diǎn)的省份要及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，逐步擴(kuò)大實(shí)施范圍。這意味著大病醫(yī)保“商辦”將在全國逐步推開。
針對大病醫(yī)！吧剔k”將產(chǎn)生的影響，中投顧問醫(yī)藥行業(yè)研究員許玲妮告訴《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)(微博)》：“大病醫(yī)保全國化將對商保機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化起到放大化作用，進(jìn)而可實(shí)質(zhì)推動(dòng)城鄉(xiāng)醫(yī)保并軌。”
據(jù)她分析，“大病醫(yī)保‘商辦’將助推全民醫(yī)保計(jì)劃的實(shí)施，達(dá)到提高醫(yī)保辦理效率，降低醫(yī)療費(fèi)用，促進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)質(zhì)量和百姓生活水平的提高。此外，醫(yī)保商業(yè)化改革一方面有利于降低政府財(cái)政支出，另一方面可以通過市場競爭倒逼醫(yī)療體制改革！
此前在河南洛陽、廣東湛江、江蘇江陰等少數(shù)地區(qū)試水的大病醫(yī)保商辦，早已“紅紅火火”。作為成熟試點(diǎn)的“湛江模式”，所實(shí)行的是與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，明確責(zé)任與義務(wù)的“分工”。另一試點(diǎn)“洛陽模式”，也由今年5月份起實(shí)行了大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)與城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的同步結(jié)算。
北京大學(xué)政府管理學(xué)院、醫(yī)改專家顧昕曾撰文表示：“在很多地方，公立醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接開展大病理賠服務(wù)，結(jié)果不堪重負(fù)。而若公立醫(yī)療保險(xiǎn)向商業(yè)保險(xiǎn)公司招標(biāo)，進(jìn)行大病再保險(xiǎn)，即將大病統(tǒng)籌基金的全部或者部分當(dāng)成保費(fèi)，向商業(yè)保險(xiǎn)公司再次投保，為參保者提供大病醫(yī)療保障。而在此業(yè)務(wù)上建立起的公私合作模式，將帶來雙贏！
其實(shí)，我國的商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)起步并不晚，方興未艾。本報(bào)記者通過保監(jiān)會(huì)發(fā)布的保費(fèi)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，今年上半年，商業(yè)健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入為466億元，原保費(fèi)收入為8532億元，健康險(xiǎn)占比僅為5.4%。而健康險(xiǎn)的賠付142億元，原保險(xiǎn)賠付支出為2262億元，健康險(xiǎn)占比僅為6.2%。
2011年城鎮(zhèn)基本醫(yī)保和新農(nóng)合籌資額合計(jì)約7600億元，若其中的15%用于購買商業(yè)保險(xiǎn)，則可為人身險(xiǎn)保費(fèi)帶來12%的增量保費(fèi)。而某大型壽險(xiǎn)高管曾向本報(bào)記者透露：“商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦大病保險(xiǎn)，更看重的是規(guī)模效應(yīng)和品牌影響，而非眼前利潤！
對于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件，《意見》指出，需滿足符合保監(jiān)會(huì)規(guī)定的健康保險(xiǎn)經(jīng)營資格，并在中國境內(nèi)經(jīng)營健康保險(xiǎn)專項(xiàng)業(yè)務(wù)5年以上，能實(shí)現(xiàn)大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)單獨(dú)核算等條件。
37