而在民間借貸這條道上，借貸人和放貸人同樣都是走在刀尖上，都隨時可能家破人亡。
“你見與不見，我就在那里，無聲無息不悲不喜……”曾有人用《班扎古魯白瑪?shù)某聊返脑姼鑳?nèi)容形容民間借貸的窘境，被認為非常貼切。就民間借貸本身來說，盡管處于灰色地帶，但民間借貸從未遠離人們的視線……
調(diào)查：四成民企曾使用過民間借貸
“從銀行貸款非常難，出現(xiàn)資金短缺時，我們會找貸款公司或是一些企業(yè)進行貸款。”張潤家向記者坦言：“雖然要付出一筆不小的費用，但方便及時！
張潤家是合肥一家從事建筑裝飾工程的老板。
據(jù)其介紹，從業(yè)以來，每每遇到資金短缺，他第一個想到的就是民間借貸。“短缺的資金少時，我基本上選擇典當行。拿上房產(chǎn)證或是抵上幾輛車，就可以輕松拿到款項。但是，要是遇到大的資金困難，還是得找貸款公司！
“因為我們做工程的，最大的要求就是資金。很多工程都是要求先行墊資的，找銀行貸款不明智，時機鐵定會被耽誤！睆垵櫦腋嬖V記者：“一般情況下，我們會找貸款公司。像我們這樣的民營企業(yè)，基本上都離不開貸款，并且大部分都是民間借貸。保守估計，至少有四成以上民企有過民間借貸！
據(jù)了解，由上海市工商業(yè)聯(lián)合會等主辦的稻盛和夫(微博)經(jīng)營哲學(xué)上海講壇中公布的一項調(diào)查顯示，42.7%的受訪企業(yè)表示使用過民間借貸，51.3%的企業(yè)有過將可周轉(zhuǎn)資金放貸作為再投資的行為。調(diào)查顯示，40.3%的受訪企業(yè)認為應(yīng)將民間借貸納入監(jiān)管體制，33.3%的企業(yè)認為在納入監(jiān)管體制之后，民間借貸可以有效幫助緩解中小企業(yè)融資難的問題。
現(xiàn)狀：多數(shù)中小企業(yè)貸款艱難
記者采訪得知，目前商業(yè)銀行貸款指導(dǎo)利率為年利率7%左右。其中，工商銀行(3.81,-0.02,-0.52%)的短期貸款利率最高為6%，中長期最高為6.55%。而民間借貸利率則為銀行同期利率的數(shù)十倍甚至更高。
如此之高的利息之下，為何還有那么多企業(yè)和個人愿意貸款？合肥一位從事包裝業(yè)的老板程偉在接受采訪時表示：“做生意的沒有傻子，誰不想拿低利息？關(guān)鍵是你拿不到，F(xiàn)在從銀行貸款，手續(xù)多不說，即使是完成手續(xù)后，你還不一定能夠貸到款！
從銀行貸款到底有多難？記者采訪了一位銀行業(yè)的資深人士。
工商銀行安徽省分行的資深人士張震告訴記者：“目前銀行對于貸款，管得還是比較嚴格的。并不是銀行想管緊，而是根據(jù)政策規(guī)定不得不這樣做！
“為何有些企業(yè)符合柜臺上的貸款規(guī)定而貸不到款？”對于這樣的問題，張震表示：“有些規(guī)定是內(nèi)部的規(guī)定。企業(yè)要貸款，要先查企業(yè)的信用評級。銀行每年都要對企業(yè)進行評級，查一下企業(yè)上年的經(jīng)營狀況、負債狀況和資產(chǎn)狀況。一般評上A級的，基本上可以貸款。有的企業(yè)貸款，則需要兩A級企業(yè)作為擔保！
混亂：10萬元貸款最高可收1萬月息
記者采訪中發(fā)現(xiàn)，目前民間借貸由于缺乏規(guī)范管理，存在良莠不齊的混亂狀況。各家貸款公司以及放款單位的利率差異非常大，月利不到1分直至月利高達5分、1角都存在。
記者在網(wǎng)上與“企聯(lián)小額貸款股份有限公司” 的客服人員聯(lián)系，聲稱自己想從該公司貸款。在得知記者想貸款60萬元后，客服人員給出了月利息4800元的利率標準。按照標準計算，該筆貸款的月利息為0.8%，這還不包含辦理貸款的手續(xù)費。
在采訪過程中，記者收到一條“貸款信息”短信，按照號碼撥通了電話。電話中，對方聲稱可以提供貸款！笆掷m(xù)費加上利率，大概在2.2分左右！
“我們的貸款不需要任何抵押手續(xù)，你只要提供自己的身份證和戶口本，再找個擔保人就行了。”在省城街頭一塊“牛皮癬”上，記者找到了一家“專業(yè)貸款公司”的號碼，撥過去后，對方表示：“我們采取的是先收利息的方法，辦好貸款手續(xù)后，我們先從本金中扣除利息。一般10萬塊錢先扣掉1萬元作為利息，剩下的，如果沒有及時還款的話，會將本金和利息放在一起計算。”
放貸者：放貸之前要先進行考察
記者采訪中發(fā)現(xiàn)，民間借貸在帶來高額利潤的同時，也同樣存在高風(fēng)險。
“這個市場要的不僅僅是頭腦，還要有實力和膽量。因為存在大風(fēng)險，所以才收取高利息！痹谑〕呛戏蕦I(yè)從事“放貸”的張明華(化名)向記者坦言：“要是大家都愿意做、都敢做的話哪有那么高的利息？”
“來借錢的人多了，風(fēng)險也跟來了。進來的時候是2分，放進去有可能是1角甚至更多，利潤肯定是客觀的，但也不全部是高利貸。有些熟人或者親戚來借款，也只能在成本的基礎(chǔ)上稍微加一點！睆埫魅A表示：“熟人也有不保險的，去年就爛了一筆賬，我老舅的姐夫借了3萬塊，現(xiàn)在根本沒錢還。”
“做我們這行的，第一個心理準備就是被‘跑單’。因此，在放款之前，也要考慮到對方的實力如何。”張明華告訴記者：“你要了解對方把這個錢用在什么地方、能否還得起，借的資金量大的還需要抵押、擔保。要是做稍長期的放貸，還要適時監(jiān)控對方投資經(jīng)營的整個過程。因為一旦出現(xiàn)‘跑單’是非常麻煩的，只有用自己的方式追債了，費時費力費神。”
困擾：民間借貸案件數(shù)量激增
記者從法院系統(tǒng)獲悉，民間借貸糾紛的案件數(shù)量正在不斷激增之中。
拿蕪湖市鳩江區(qū)法院為例，2009年到2012年3月份，該院共受理民間借貸案件460件，審結(jié)403件，其中判決282件，占比70%；已調(diào)撤結(jié)案115件，占比28.5%；其他6件，占比1.5%。三年來，鳩江區(qū)法院審理此類案件數(shù)量表現(xiàn)為年遞增(其中2011年審結(jié)183件，2010年審結(jié)117件，2009年審結(jié)68件)，2011年審結(jié)數(shù)與2009年審結(jié)數(shù)相比增長近三倍。
據(jù)省高院資深民商事審判人員介紹，現(xiàn)實中，很大一部分案件的當事人在借款之前就已經(jīng)明知自己沒有履約能力，但由于現(xiàn)實需要和投機及賭徒心理支配，又大量借貸。審理中發(fā)現(xiàn)部分出借人貪圖暴利，不顧后果地放貸，根本沒有考慮借款人的履約能力和自己面臨的風(fēng)險。特別是周圍個別人通過放貸過著游手好閑生活的“示范”作用，更刺激他們的沖動，暴利迷住他們的眼睛，最后導(dǎo)致本息都難以得到受償?shù)慕Y(jié)局。
一念間錢如潮水，一念間家破人亡
家住巢湖市的楊俊文(化名)在今年4月份的一天，家中突然闖進一群不速之客。這群人個個兇悍異常，并且有意無意間露出身上所帶的“家伙”。直到這些人拿出隨身攜帶的擔保書時，楊俊文才恍然大悟，原來都是自己為賭友擔保所惹下的大禍……
隨意擔保成了“替罪”羔羊
2012年4月中旬的一天晚上，家住巢湖市的楊俊文剛剛從外地出差回來，還未來得及換鞋，就被一群突然闖入的不速之客堵在客廳中。
直到這些人拿出隨身攜帶的擔保書時，楊俊文才恍然大悟，原來都是自己一時沖動為賭友擔保所惹下的大禍。
身為采購員的楊俊文平時喜歡來點“小刺激”，出差時，經(jīng)常和朋友出入一些賭場“小賭怡情”。4月初的時候，他和朋友一起出差到合肥，在一個小賭場內(nèi)賭了幾把。他沒有輸錢，但同去的朋友輸?shù)脜柡，幾萬元現(xiàn)金輸完不說，還在賭場借下了5萬元的“爪子錢”。
“當時朋友拿到手的只有4萬5，5千塊直接被當利息扣掉了。借錢時，放爪子錢的要求擔保，經(jīng)不住朋友哀求，我就替他擔保了。當時對方只是讓我拿出身份證復(fù)印了一下，在背面寫下了擔保書。后來，朋友把借來的錢又輸了，我們就都回去了。誰知道他們竟找上了我！睏羁∥母嬖V記者：“當時我想報警，可又不敢報，一怕報復(fù)，二來擔保書又是我自己寫的。最終，我們家連夜找朋友和親戚幫忙，湊了13萬給對方才了事。因為對方說時間有10天，每天的利息是5000塊，利滾利的算，至少要13萬。”
1人借款兩人同時還錢
記者采訪中了解到，由于民間借貸的放款人和借款人素質(zhì)參差不齊，在追款過程中，暴力事件頻頻上演。而索要的欠款數(shù)額也沒有一定的“譜”。
“有一次，我們放貸的一個家伙跑路了，找了好長時間都沒有找到，我們就找到了當時給他做擔保的那個人！睆埫魅A向記者介紹了自己的一次追款經(jīng)歷。
“借款人借了10萬塊錢，月息2毛，每個月的利息和本金裹在一塊算。約定的是3個月還款，但3個月后找不到這個人。沒辦法，我們把為他提供擔保的那個人找到了，讓他還，他不還，只好打。關(guān)在賓館里，打了2天，才把錢全部要回來。”張明華坦言：“這樣做是違法的，但不管怎樣，我們的錢要收回來了，誰讓他作擔保的。而且，我們也警告對方不許報警，對方一般也不敢報警！
“就在我們把錢收回來后大概2個月左右，借款的人被我們找到了。雖然他的朋友已經(jīng)幫助還上了，可借款人打的條子還在我們手上！睆埫魅A表示：“我們把人抓來以后，同樣的打一頓，關(guān)起來，讓還錢。最終，錢還是要了回來。這樣，等于要了雙份的錢。所以，說句實在話，一般遇到借高利貸的，不管關(guān)系怎樣，最好不要為他們提供擔保！
15萬元借貸導(dǎo)致家破人亡
記者通過查閱法院的相關(guān)案件卷宗發(fā)現(xiàn)，在民間借貸中，很大一部分案件的當事人在無法還清欠款的情況下，不得不鋌而走險或是走上極端。
在六安的一起案件的卷宗中，記者看到，一名借貸者因為還不起貸款而最終導(dǎo)致家破人亡。這名借款者叫李宏飛(化名)。因為做建材生意無法周轉(zhuǎn)資金，便在一次進貨前找到當?shù)貙ｉT放貸的“高利貸”借款。當時借的是15萬元，約定每天的利息為3%，半個月左右還款。誰知，就在進貨后的第三天，李宏飛所進的鋼材價格猛跌下來。 在接下來的時間內(nèi)，鋼材價格一直上不去，而所借的款子本息相加一路飆升。一年之后，李宏飛用一瓶農(nóng)藥解決了自己的煩惱。
人走了，但高利貸仍不斷上門逼債。李宏飛的家人無奈之下，只得向法院提起訴訟，要求判決高利貸違法。
頻繁遇到“飛鴿”放貸者血本無歸
在省城合肥長江西路國購廣場前的人行天橋上，有一名經(jīng)常到此擺地攤賣雜貨的男子。他的名字叫許永輝(化名)，每天天一黑，許永輝便騎上自行車，帶上一只大的編織袋，外出擺開地攤。
今年35歲的許永輝是土生土長的合肥人。一年多以前，他還是一家規(guī)模不算太小的個體超市老板，過著有房有車的小資生活。說起自己的現(xiàn)狀，許永輝坦言：“都是自己作的(方言)，放著好好的日子不過，要去干什么放貸！
據(jù)許永輝介紹，1年多前，他的銀行存款已接近7位數(shù)，后來在一位朋友的慫恿下，他開始嘗試放貸！耙婚_始是賺了不少錢，賺錢速度簡直太快了，后來心大了，膽子也大了，放貸款也越來越大！
“第一次被跑單是在去年5月份，當時放了有30多萬，結(jié)果借款人徹底消失了，用盡了辦法也沒有找到。后來，接二連三地被套，直到最后一次，在朋友的介紹下，我借了一筆錢，再加上自己所有的款子都放給了合肥一家很有名氣的企業(yè)。原以為這一單可以把以前的損失補回來。誰知道這家企業(yè)根本就不行了！
“為了還上那筆錢，我把超市和房子全部賣了，還欠下一筆債務(wù)。現(xiàn)在想做生意，沒有任何本錢，只好先擺擺小攤！
民間借貸亟待規(guī)范化陽光化
對于民間借貸所存在的種種現(xiàn)狀，法律界人士指出， 民間借貸事關(guān)群眾合法權(quán)益，事關(guān)國家金融秩序，事關(guān)社會和諧穩(wěn)定。民間借貸是正規(guī)金融有益和必要的補充，但是，由于民間借貸游離于正規(guī)金融之外，存在著交易隱蔽、風(fēng)險不易監(jiān)控以及容易滋生非法集資、洗錢犯罪等問題，這就需要通過修訂與完善相應(yīng)的法律法規(guī)予以引導(dǎo)和規(guī)范。
對經(jīng)濟案件有著深入研究的安徽皖衡律師事務(wù)所主任曹采峰認為，鑒于目前民間借貸糾紛普遍存在且有逐漸擴大趨勢，國家或相關(guān)部門要盡快制定民間借貸法規(guī)或民間借貸管理辦法，以規(guī)范、保護正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運行軌道。在保障銀行資金安全的前提下，金融部門要對符合貸款條件的中小企業(yè)或居民簡化貸款手續(xù)，提供簡便、快捷的信貸服務(wù)。同時改善投資環(huán)境，鼓勵引導(dǎo)中小企業(yè)以入股方式吸收民間閑散資金，拓寬民間融資渠道，減少民間借貸資金。
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