本報(bào)記者 楊中華 北京報(bào)道
曾經(jīng)的信貸盛宴后遺癥似乎并未根除。溫州金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)公開的數(shù)據(jù)顯示，今年6月份溫州金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為2.69%，數(shù)據(jù)已是歷史性的高點(diǎn)。
根據(jù)目前商業(yè)銀行公布的中報(bào)，溫州已成為了商業(yè)銀行不良貸款的重災(zāi)區(qū)。但不僅僅只有一個(gè)溫州。8月15日，銀監(jiān)會(huì)公布數(shù)據(jù)顯示，截止到2012年6月末，商業(yè)銀行不良貸款余額4564億元，比第一季度末增加了182億元。不良貸款率為0.9%，與第一季度末持平。
不良貸款余額的上漲引起了監(jiān)管部門的警惕。一位知情人士告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者，在銀監(jiān)會(huì)召開的2012年年中監(jiān)管工作會(huì)議中，不良貸款風(fēng)險(xiǎn)被列在融資平臺(tái)和房地產(chǎn)之后，可見監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)此相當(dāng)重視。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還要求加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的前瞻性，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量惡化，要及時(shí)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告，同時(shí)啟動(dòng)預(yù)案。
“在年初，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求商業(yè)銀行以及各地銀監(jiān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款五級(jí)分類檢查。通過上半年的檢查，監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)貸款五級(jí)分類不準(zhǔn)確問題相當(dāng)突出。而下半年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要求各地銀監(jiān)局繼續(xù)推進(jìn)專項(xiàng)檢查，同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)督整改！鄙鲜鲋槿耸扛嬖V記者。
不良貸款反彈
商業(yè)銀行不良貸款余額已經(jīng)連續(xù)三個(gè)季度上漲。
8月15日，銀監(jiān)會(huì)公布數(shù)據(jù)顯示，截止到6月末，商業(yè)銀行不良貸款余額達(dá)到了4564億元，不良貸款率為0.9%。而根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，近幾年商業(yè)銀行不良貸款余額低點(diǎn)出現(xiàn)在2011年三季度末。
根據(jù)公布數(shù)據(jù)顯示，在2011年第三季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額為4078億元，從商業(yè)銀行改革以來，商業(yè)銀行不良貸款余額一直處于遞減狀態(tài)。從2004年第一季度末的20776億元，到目前的4564億元。
上述知情人士告訴記者，商業(yè)銀行不良貸款余額的增長也引起了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的警惕。在以前的監(jiān)管工作會(huì)議中，很少提及商業(yè)銀行不良貸款余額增長的風(fēng)險(xiǎn)，而在7月末的年中監(jiān)管工作會(huì)議中，在提升的六大風(fēng)險(xiǎn)防范中，不良貸款余額增長風(fēng)險(xiǎn)則是位于了融資平臺(tái)和房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)之后，顯示出監(jiān)管層的重視。
從銀監(jiān)會(huì)公布數(shù)據(jù)顯示，6月末，五大商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城商行和農(nóng)商行不良貸款余額分別為3020億元、657億元、403億元和426億元，環(huán)比分別上升了0.9%、8.1%、12.3%、13.9%。
瑞銀證券研究報(bào)告認(rèn)為，在2012年第二季度，中小商業(yè)銀行不良貸款環(huán)比回升幅度大于國有大行。而此輪銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降的主要原因則是源于經(jīng)濟(jì)增長放緩過程中，部分中小企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)一定困難，特別是此前民間借貸較為盛行的浙江地區(qū)，主要包括了制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)等。
根據(jù)目前商業(yè)銀行公布的中報(bào)顯示，溫州的情況并不樂觀，平安銀行(15.06,0.15,1.01%)也表示，二季度，溫州的不良貸款余額占全行的28%。而據(jù)財(cái)新網(wǎng)報(bào)道，截至2012年6月末，溫州銀行業(yè)不良貸款余額181億元，不良貸款率達(dá)到了2.69%，比年初上升了1.33個(gè)百分點(diǎn)。
一位大行工作人員向記者分析道，雖然像溫州等地出現(xiàn)了不良貸款率上升的情況，但是整個(gè)銀行業(yè)不良貸款率僅為0.9%，也是處于相當(dāng)?shù)偷乃。這些年，商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張迅速，一些風(fēng)險(xiǎn)也被掩蓋。雖然出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長回落，商業(yè)銀行不良貸款余額出現(xiàn)增長，但是商業(yè)銀行的撥備覆蓋率達(dá)到了290%，再加上商業(yè)銀行凈利潤的高增長，完全有能力處置增長的不良貸款。
貸款五級(jí)分類問題突出
一位銀監(jiān)局的工作人員告訴記者，在年初，銀監(jiān)會(huì)就部署了商業(yè)銀行開展貸款五級(jí)分類準(zhǔn)確性自查工作，同時(shí)也要求了各地的銀監(jiān)局對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行抽查，并且對(duì)出現(xiàn)的問題要嚴(yán)格督促整改。
貸款五級(jí)分類，則是根據(jù)借款人的實(shí)際還款能力進(jìn)行貸款質(zhì)量的分類，分別為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類。而銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，上半年，次級(jí)類貸款增加了235億元，成為不良貸款分類中增加最多的一類。
上述銀行工作人員告訴記者，對(duì)于貸款五級(jí)分類的檢查，有利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)掌握真實(shí)的情況，畢竟從2009年到2011年，3年之間投放了近25萬億元新增貸款，其中貸款分類不準(zhǔn)確的事件肯定會(huì)出現(xiàn)。
上述知情人士告訴記者，在銀監(jiān)會(huì)年中監(jiān)管工作會(huì)議中，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林指出，從上半年的檢查情況看，貸款五級(jí)分類不準(zhǔn)確問題相當(dāng)突出，不可掉以輕心。要求商業(yè)銀行進(jìn)一步做實(shí)貸款五級(jí)分類，對(duì)于人為掩蓋風(fēng)險(xiǎn)的要嚴(yán)格問責(zé)。
“監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求在不良貸款反彈壓力下，要提高信貸管理的精細(xì)化水平，確保貸款五級(jí)分類能夠正確反映出現(xiàn)有銀行資產(chǎn)質(zhì)量情況，并采取有針對(duì)性的措施，促進(jìn)銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)保持總體穩(wěn)定。但是，對(duì)于貸款五級(jí)分類的檢查，或許會(huì)暴露出更多的不良貸款。”一位商業(yè)銀行的人士向記者講道。
顯然，對(duì)于商業(yè)銀行來說，不良貸款數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性關(guān)系到其他核心數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，進(jìn)而也會(huì)影響商業(yè)銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一些決策。而銀監(jiān)會(huì)在研究新的資本監(jiān)管辦法時(shí)，增加了一項(xiàng)動(dòng)態(tài)撥貸比指標(biāo)，與撥備覆蓋率共同筑起防火墻。
一位接近監(jiān)管層的人士告訴記者，制定撥貸比的初衷是對(duì)未來不良貸款的擔(dān)憂，防止近些年里發(fā)放的貸款中出現(xiàn)大量不良貸款。雖然銀監(jiān)會(huì)對(duì)五級(jí)分類貸款有不同的撥備計(jì)提要求，但貸款分類的準(zhǔn)確度有多高很難考證。如果正常類和關(guān)注類貸款出現(xiàn)高遷徙率，那么撥備覆蓋率再高也不能真實(shí)反映出商業(yè)銀行的不良貸款。
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